为期两天的商业保险培训班在学员们真切的掌声中结束了，其实我还有一些意犹未尽。因为这两天的学习确实让我受益匪浅，感慨良多！略写该文，算心得体会与交流。
一、公司风险的转移
（1）风险与风险管理的培训是从一个例案开始，讲解了美国一个公司是如何在面对这么大的灾难后有很好的风险管理而使自己公司不被陷入困境，这使我有感而发意识到风险管理对企业来说对待一切未知的明天是有多么重要。而无论哪个企业都会有潜在、不确定的、破坏性的风险，而这些风险来自自然灾害、意外事故、人为因素都不得而知。而对于风险管理的办法有风险控制和风险融资两种，制定好的风险管理可以使一个企业从质量控制、投资控制和进度控制上全面进行管理。水利光能工程施工是与大自然作斗争的生产活动，地震等自然灾害则是施工过程中最重要的风险因素。
（2）风险管理是项目管理的一个组成部分，由于项目的一次性、独特性、临时性、生命周期等特性，决定了风险管理对于一个成功项目的重要性。风险是客观存在的，不以人的意志为转移，存在于随机状态中，在项目的各个阶段都存在风险。采取积极的风险管理方式，可以使项目风险管理更加平稳，可以规避、转移风险或缓解风险带来的不利影响，而项目管理人员专业能力不够是导致这些风险的主要因素。
风险识别是指风险管理人员在收集资料和调查研究的基础上，运用各种方法对尚未发生的潜在风险及客观存在的各种风险进行系统归类和全面识别，从而判断出引起风险的主要因素以及风险发生可能引起的后果。风险识别是风险管理的基础，项目风险定性分析是评估并综合分析风险的发生概率和影响，对风险进行优先排序，从而为后续分析或行动提供基础的过程。通过风险发生的概率和风险遗失的分析，可以用风险用量来表示，即风险的经济成本，为以后的应对提供依据。
二、商业保险的意义
（1）风险的应对计划即对风险识别过程中识别的各种风险对应的提出应对策略。应对策略主要有回归转移、减轻、接受、选择。项目风险回避有两种情况，一种是放弃原有的项目，二是改变施工方案。而改变施工方案虽然回避了前一种风险，但相应的也会增加新的风险，所以项目风险管理一般不采用这一策略。风险转移总是会伴有向接受风险的一方支付风险成本。转移风险只是将管理风险的责任转移给另一方，它不能消除风险。风险减轻是通过一系列的措施及方法来降低风险发生的概率或减轻风险的损失。风险接受是指一些发生概率很小，影响也不大的，对项目成功不会产生大的影响的而采取的应对措施。具体的风险应有具体的应对措施，这就与风险的经济成本有关系。
（2）采用的应对措施都会有一定的成本支出。如果支出成本大于风险的经济成本就没必要采用风险措施了。当然也有一些特别的风险，虽然经济成本不高，但关系到政治、名誉。也会采取措施减轻风险。对于一些“不可抗拒”因素的风险只能选择接受，但应有相应的风险事故发生后期的处置措施。
三、公司的投资、建筑、运行的风险防范及转移
这一次风险管理课程的保险培训，使我对风险管理有了进一步的认识和了解，而我们工程投资的风险存在的问题也很多，所以我们可以根据自己的一些自身情况对一些风险进行投保，让企业减轻一些不必要的损失。随着我国经济迅速的发展，人们对风险的意识也越来越强，很多人及企业选择在有条件的前提下购买一份商业保险规避风险，其实，我们都是时时面对风险的，我们不知道风险什么时候降临，但我们可以将风险转移出去，这就是我们购买商业保险的目的。
我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险作为经济助推器和社会企业稳定器，对于促进经济与企业的协调发展有着重要作用，在新的时期形式下，充分认识保险对社会经济协调发展的作用，有利于拓展保险发展空间，使保险业在更深层次和更广领域参与到企业经济和发展的全局工作中，保障了企业在风险投资管理中的作用，金融是现代经济的核心，在国民经济中起着举足轻重的作用。商业保险作为金融体系的重要组成部分，它的发展水平与整体社会经济的发展水平是相互联系、相互促进的。保险在社会经济发展中的作用，突出体现在商业保险在促进企业经济发展的同时，维护了社会和企业的安定，从而促进了企业在社会经济中的协调发展。
推进企业全面风险管理，建筑企业自身防疫系统，已成为国资管理部门和大部分国企的共识。目前，国委出资的企业多为控股型集团公司，各集团均是由多行业，多层次法人组成的大型企业系统，本部以资产为纽带管控各层级企业。风险管理和内部控制不仅针对本部，更是要透过本部辐射整个集团系统数百亿的资产运行，对其核心业务、重大经营决策、资产管理体系等进行合理、有效地管控。
（1）重度调研，抓住企业的主要特点，分类确定风控重点，对资产进行阶段性的管理运营，盈利方式侧重于出售时一次性获利，围绕投资的买入和卖出价格和相关条件上，上溯到尽职调查、决策环节，下延到资产评估作价和投资后评估来开展。重视核心业务，讲内部控制要求落实到业务流程；
（2）内部控制是风险管理的核心内容。通过调研和内部控制，明确风险管理建筑的方向和重点，加强了与各级管理层之间的沟通，基本统一了对风险管理工作的认识，按照上级要求修订完善有关制度和流程，进一步加强风险管理的基础为推动全面风险管理体系做好了准备。
要建筑有效的全面风险管理体系，初期阶段必须要有效识别出关键的风险点，因此，选择得当的方式很关键。方式有两种：一、自下而上，首先由各业务部门，对其所涉及的工作流程和各个环节可能存在的风险加以识别和评估；再由高管层和董事会对于重要风险领域进行讨论和分析，并确定需要优先关注的高风险。这种方式可较为全面地识别风险，并通过收集多方对风险的理解来确保风险事件全面的确认，其优点在于提高了员工的主动性和风险意识，能更全面地发现风险，缺点就是识别的风险过多，在初期容易使整体工作失去重点，管理层较晚参与，可能对评估结果有较大分歧和难以管理。二、自上而下更适用于风险管理的初步阶段的需要。其不够全面的缺点可以通过扩大访谈范围的方式，通过访谈各业务部门负责人和重点子公司的高管使更广泛的风险识别出来。
建筑风险管理体系内容浩大，以财务预警指标为例，通常关注的财务指标包括资产负债率、速动比例、主营业务收入增长率等。国务院国资委于2006年6月颁布了《中央企业全面风险管理指引》，部分央企已开始向国务院国资委报送《年度全面风险管理报告》，所以这次商业保险的培训加强了企业对风险管理的工作，监督防范风险的发生。
四、商业保险的作用与支撑
保险是现代风险管理的最佳方式之一，保险是一种风险转移的方法，即将少数人的损失分摊给同类险种的所有投保人。保险公司的风险识别应从风险源、受损标的、危害及危险因素四个方面入手，通过风险源的识别可以分析出公司所面临的外部环境风险，通常包括物质环境风险、社会环境风险、政治环境风险、法律环境风险、技术环境风险、经济环境风险、金融环境风险等几个方面，它们是保险公司和投保公司风险管理的重要组成部分，因其来自外部，我们称之为非保险风险；通过风险标的识别可以认识到公司的主要受损标的是金融资产还是劳力资本；通过识别各个经营环节风险可能造成的损失可以明确保险公司的销售、承保、定价、理赔及投资风险与危害之间的关系，从而形成了保险公司的内部经营风险。对于保险公司而言，风险造成的最大危害就是企业破产，除此之外，风险还会使保险公司实际收益与预期收益发生偏离从而蒙受损失或丧失额外收益，这种结果也是保险公司的危害；从危险因素入手，保险公司可以结合保险经营各环节进行风险分析。承保风险主要来自于被保险人的逆向选择及道德风险，以及在外部环境作用下可保条件弱化的影响日益严重；定价风险的产生主要是违背了保险定价的基本原则，使费率水平不能弥补保险人支付的赔款及营业费用，以及合理预期利润的需要；理赔风险产生了保险理赔过程，包括审核单证，委托理赔代理人，确定赔偿责任和金额，理赔人员素质，通融赔付五个方面可能造成损失；投资风险来自于违背安全性、流动性和收益性的保险资金运用原则，保险投资后形成的金融资产组合结构的风险受外界环境的影响较大，其中利率风险的影响最大；销售风险对保险公司的内部经营影响不大。
公司投保商业保险的风险控制方法的目的是为了改变公司的风险状况，帮助公司回避风险防止损失，在发生损失时努力减少风险对损失的负面影响。而公司内部经营风险可以根据各环节的特点采用不同的风险控制方法，普遍适用的方法是损失防范和损失减少，这一方法的核心内容是公司内控制度的建筑，而公司外部环境风险也适用损失防范和损失减少的风险控制方法，这一方法的核心内容是保险合同的限制性条款的使用。保险公司风险融资方法的目的是为公司的损失支付赔偿金，并承担损失的财务后果。保险公司转移风险的方法包括再保险转移和非再保险转移两种：保险公司的再保险转移就是由再保险公司承诺承担损失带来的财务负担，保险公司非再保险转移就是风险的接受人不是法律注册的再保险人，保险公司遭受损失后由其他机构承担财务后果。保险公司的风险融资决策大多数是自留风险与转移风险在不同程度上的结合。自留风险的条件是保险公司有足够的能力承受与风险相关的最大可能损失，足够的能力是指保险公司金融资产的偿付能力。如果对风险的控制能力低或没有控制能力，保险公司就选择转移风险，如果对风险的控制能力强，保险公司就选择自留风险。自留决策需要在两个方面进行基本的权衡：一是由于增加自留风险所带来的收益，二是由于更大风险从而不确定性增加所带来的期望成本。再保险转移对保险公司期望现金流的影响包括两方面：通过支付附加保费减少期望现金流，通过减少保险服务成本、减少筹措新资金的可能性、减少财务困境的可能性及减少期望税收增加期望现金流。 保险公司风险管理最后的步骤就是对风险管理决策进行监控与评价，实施完整的综合风险管理。
五、商业保险的必要性
所以一个公司最好的风险分摊就是实施投保，emc全站网页版现规模庞大，资产数额大且资产分布复杂，产品日益多元化，地域分布日益广泛，但存在的风险也越来越多，而这是我们公司对商业保险参加培训的第一年，人员对这方面并不是很熟悉，所以要不断加强学习保险业务知识、学习保险索赔案例，在案例中学习处理事件的方式和方法，掌握理赔技巧，将保险业务真正为公司服务，成为公司的保障。
